起底消费信贷用户画像场景和消费心理：年轻人 你负债了吗？

中国网财经1月29日讯(记者 杨畅)，近日，有消费信贷用户向中国网财经记者反映，年关将至，非但未能有储蓄，反而因自己的各种消费信贷账单吃了一惊。记者从《2018中国消费信贷市场研究》报告中发现，的确有数据证明消费信贷客户中年轻人是占比最多的群体，但值得注意的是，报告显示出消费信贷用户画像有多项指标(不只从年龄划分)，消费信贷的场景和用户消费心理也表现出新特征。

消费信贷主力用户：年轻人、中低等收入、中高等学历、有稳定工作

清华大学中国经济思想与实践研究院发布《2018中国消费信贷市场研究》(下称“报告”)显示，居民消费信贷的客户18岁至29岁的在校及刚毕业的群体占比36%，是几大群体中占比最多的。30—39岁群体占比为30%，40—49岁群体占比为33%，50岁以上中老年群体则很少有使用消费信贷的。

在收入分布上，月收入在2000—4999的群体占样本总数的70%，其次为5000—9999元群体，2000元以下低收入群体和10000元以上高收入群体里消费金融行为较少。

在教育程度方面，本专科生所占比例最大，专科生占比57.5%，本科生占比24.5%。一方面是因为本专科生毕业后与研究生以上学历群体相比工资相对较低，另一方面也可能是他们接受了较高水平教育后对消费信贷方面的了解比高中以下群体更多。

调查结果表明职业和收入较为稳定的企业员工和公务员事业单位人员是消费信贷的客户主体，占比达到84%。

有从事公务员工作的94年梁女士对记者表示：“用花呗、借呗、微粒贷是因为毕业后支出变多，要提高生活质量想买一些高品质商品，又要孝敬父母。此外，公务员工作较稳定，可以分期后稳定还款，心理压力不算太大。但借钱买东西是不可持续的，随着年龄增长也在有计划的平掉债务，准备储蓄。”

也有人对记者谈到21岁的表妹负债20万，全家人对借钱消费深恶痛绝。其表妹读的三本类学校学费较高，攀比风气也较高，表妹购买奢侈品和出境旅行导致欠下20万“巨款”，最后只能让父母代为偿还。

对此，著名经济学家、北京大学经济学院特聘教授陈志武曾发文表示“不要渲染个例，消费金融的主体是年轻人才符合经济学规律”。他表示：“首先，从全局看，借贷消费带来个人崩溃的现象，究竟属于普遍现象还是个案？如果一万笔贷款里，才有几个甚至几十个出问题，那很正常。而且出了一些问题才有警示作用。媒体、监管者，千万要避免把非常少数的个案夸大，甚至以此去禁止消费金融，因为那对整个社会是帮倒忙，会使真正需要金融支持的群体得不到帮助。”

陈志武还认为：“消费金融的主体是年轻人才符合经济学规律。对于老年人甚至很多中年人来说，消费金融的意义不是太大，他们不需要这些金融工具的支持，而年轻人有很强烈的消费需要，用一些金融工具很正常。老年人是不需要消费金融支持的，因为他们一辈子的收入潜力都已经实现得差不多了。年轻人未来的收入潜力巨大，所以，消费金融在相当程度上是针对年轻人的。”

消费信贷场景：教育培训和旅游占26.4% 无场景现金贷占比大幅提高

报告还显示，在贷款申请目的方面，买家电和其他分别占比25%左右，教育培训占16.4%，家庭装修占比13.6%，旅游占比10%，非车交通工具占比7.8%。值得注意的是，由于调查对象没有提供其他类的具体用途，而且其他类比重相对2017年调查问卷有大幅提高，没有场景和具体消费目的的现金贷更值得关注。

捷信消费金融总经理罗曼•沃迪拉在接受媒体采访时谈到：“中国客户的需求在发生变化，他们对教育方面的需求，比之前更旺盛了，还有些人愿意花钱在其他领域比如旅行和美容健身，消费金融也会随之进入这个市场去满足他们的日益变化的需求。换言之，这也是从整体上促进行业的可持续发展。”

居民消费质量提高离不开消费结构的优化，94年从事设计工作的张女士表示：“课程培训、健身、护肤都是保证生活质量的支出，我个人认为是长远投资，短暂的消费信贷能帮助未来发展，何乐而不为？”

关于无场景消费，93年的王女士给出了她的答案。她表示用花呗付款，只要按时还款就没有利息，还能有详细账单记录，起到一个记账的效果，而且可以提前透支一个月工资。她强调最好不要过度消费，每个人能承受的负债压力不同，月收入以内的提前消费不会对她造成压力而且很方便。

借贷心理：71.77%用户认为即使有钱也想“保持流动性”

报告的问卷对贷款消费和传统攒钱消费进行了比较。当被问到选择贷款消费而非攒钱消费的原因时，71.77%的客户认为是因为他们即使手头有钱，也希望保持一定活钱(流动性)在手上，不愿意一次全部投入。此外，非常想要(需要)，无法忍耐等候才通过消费贷款进行消费的比例为17.28%。有9.07%的客户则认为自己是月光族，很难攒下钱，贷款消费对自己来说是某种程度的“强制攒钱”。

以上结果说明随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。

从事娱乐传媒行业95年的刘女士对记者表示，她存款3万多，等存款5万时会选择分期购入1.5万左右的包。提及分期原因，刘女士表示，一下支出大笔存款心理上接受不了，承受范围内的利率分期能减轻购物压力。

除了负债，年轻人就没有储蓄吗？据蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》，调研结果显示，受调查样本中，35岁以下(年轻一代)近44%的人已经开始为养老储蓄，低于平均比例46%。年轻一代(35岁以下)已经开始储蓄之人每月退休储蓄的平均数是1339元。

虽然比例较低，但也有一定数量年轻人在有计划的储蓄，文中提到的梁女士就表示，她已经开始从衣食住行上优化支出，以公共交通、减少外食、克制购物等方式优化自己的财务状况。她表示随着年龄的增长和理财意识的提高，她也在不断优化自身消费方式。此外，有资深保险从业人员对记者表示，有不少35岁以下的客户，他们接触的投资理财知识更丰富，对新兴事物的认识和风控把控能力强，会把资金分别配置在“银行、保险、基金、互联网金融”等多个领域。

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