从“锦上添花”到自上而下的转变，金融IT还会面临哪些挑战

 

6月15日，亿欧智库在上海“智能+新金融”发布《2018银行业创新形态及模式研究》报告。在此项目的研究中，我们发现，国内商业银行对金融科技持积极拥抱的态度，而且银行业的创新变革是自上而下的过程：从新形态的参与，到管理层对于商业模式创新的支持，到金融科技深入应用在新产品研发中。同样，这一发现也符合Gartner公司对于金融IT趋势的研究。

研究认为，IT将以多种方式深入应用到金融机构的管理及服务模式中，实现数字化金融；同时，金融业面临的四大挑战，也会带来新的机遇，通过围绕IT活动组织团队、内部晋升体系的完善等，避免冗余工作、改变传统单一的决策方式，实现业务目标。以下带来《金融科技2020：四大挑战及解决方法》报告解读。

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金融、IT领域内的四大发展趋势

Gartner公司在本篇报告中提出，直到2020年为止，金融、IT将遵循四大趋势。其中，金融业的发展将分别在管理层面上以及服务模式上遵循两大趋势：金融主体管理方式将会转变、服务模式也更将更加结构化；IT领域内数字化的技术将深入应用到金融服务中，以商业为导向应用技术，实现数字化商业。

趋势一：金融主体在管理过程中的重点转变

管理层面的趋势为金融主体在管理过程中的重点转变，即从制定政策、强制规定业务及目标的“管制”形式逐渐向仅提供操作层面的实施准则，从而指导业务实现方式的“指导”形式转变。

前者包括金融业监管层制定会计、审计、公司法定报告、现金管理等国家性政策以及对商业主体内部管理、预算及业务规划等的规定；后者则是指落实到操作层面的指导，包括商业主体在整体业务操作上如何实现资金预算、风险管理流程、损益分析、客户分层管理以及在企业业务操作中如何制定定价策略、产品迭代更新、竞争者分析，实现良好发展。随着这种金融功能的成熟，市场对商业主体控制风险的能力及应承担的责任提出了更高的要求，金融从业者必须要处理好在愈发局促的预算下保证良好服务的问题。

趋势二：服务模式的结构化演变

金融业在服务模式上的趋势大为服务模式的结构化演变。一方面，商业主体在“管制”中更注重高效，为加强端到端的业务管理，逐渐从以往分散的团队结构转变向全球标准化服务及科技驱动的方向转变；另一方面，在“指导”过程中，专业化的团队更加突出，聚焦于高增长投资、高度协同来组织团队，并制定相应管理策略。

趋势三：数字化商业

同样地，IT领域内也有两大趋势。其一为数字化商业。我们可以看到，以往科技在赋能商业中的作用以“锦上添花”为主，如产品上利用数据管理客户、线上咨询等，获客营销上利用开放平台获客，服务方式上利用移动终端线上服务，后台业务支持上运用信息化预测分析模型、动态资源再分配以及自动化业务处理流程等。而近几年，数字化商业模式逐渐凸显。进一步从应用层面看，产品方面会基于信息化优势和原有商业逻辑，重新组合进而发布革新性产品，如由售卖治疗方式和产品到售卖“健康”的转变；获客营销层面上，完全转变获客渠道，实现全渠道营销、即时客户服务；信息化对业务支持的层面从单一到协同功能转变，如连续核算、供应链数字化。

趋势四：IT应用以商业化为导向

IT领域第二大趋势为以商业化为导向，从技术基础、过程自动化到信息分享及分析、顾客管理，最终应用到产品及服务中，在此过程中，技术的应用不断更深地触达顾客和产品。其中技术赋能的产品中，典型例子有银行的智能投顾产品。

金融科技应用中面临的四大挑战及新方法

至2020年为止，金融科技的成功应用将面临四大挑战：分布式技术、传统管理方式的转变、数据可靠性以及技术技能溢价。

挑战一：分布式技术

首先，在分布式技术的趋势下，金融机构需要自身拥有技术规划及投资决策，否则，金融机构将会面临角色不清的问题。针对此挑战的解决方式之一为以金融为导向进行科技能力规划。也就是说，金融机构以商业目标为基础，利用水平集方法进行决策，避免因领导层过多介入而导致投资分散、应用层重构。此方法可有效减少40%的冗余应用，并且可以将企业的非ERP系统应用移到云端。

挑战二：传统管理方式的转变

传统IT和金融的管理方式在金融IT活动中常常是无效的，更灵活的员工管理模型、协作服务模型需要被开发。针对管理方式的挑战，Gartner在报告中提出了以客观为基础的金融IT组织模型，即金融机构围绕基础技术组织人员架构，而非运用管理者收购、合作伙伴的方式实现金融IT目标。此方法可以将金融IT中的附属功能分离出来，有效将IT预算减小15%以上。

挑战三：数据可靠性

运用数据湖（Data Lake：数据湖是一种在系统或存储库中以自然格式存储数据的方法，它有助于以各种模式和结构形式配置数据，通常是对象块或文件）驱动金融数据集成的模型可有效补偿企业的数字化决策。金融机构通过构建数据湖，增加可用的金融数据，从而可以实现对外部金融相关数据的控制。在此过程中，金融机构决策方式更加多样，也避免了传统的集中控制方式下有限的决策。这种方法的意义在于通过多种数据建立微观决策模型，扩大了客服务客户的范围。

挑战四：技术的技能溢价

技术技能溢价的挑战指金融活动更加依赖于嵌入式科技。利用IT技术推动内部招聘是部分金融机构所采取的重要方法之一。这种方式的内涵在于不完全依赖于外部招聘、猎头、咨询顾问等，企业内部员工由于更熟悉企业工作流程、环境，工作效率更高，由此更符合条件。同样，大多金融机构可在9个月之内建立起一套新的金融IT人才培养路径，并培养起全流程监督人才。

总体来说，金融业将会面临四大挑战，同时也带来新的机遇。分布式技术避免了管理层在决定金融科技如何实现商业目标前可能产生的冗余工作；传统管理方式将不再适用于金融IT的管理，未来金融机构的团队会围绕IT活动来组织；数据湖方法等会改变传统金融机构基于某一事实做决策的方式；内部晋升体系的完善会更有利于金融机构实现业务目标。

完整版报告下载：《Finance Technology 2020: New Approaches to Solving the Four Biggest Challenges to Finance Technology Success in 2020》

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