阳光保险集团总裁李科：中国保险业要实现价值成长

12月5日讯 今日，由21世纪经济报道主办，南方财经全媒体集团指导的“第十二届亚洲金融年会”保险主论坛召开。阳光保险集团股份有限公司总裁李科发表了题为《正本清源，推进保险业价值成长》的主题演讲。

李科表示，中国保险业要实现价值成长，必须不忘初心，牢记使命，正本清源。其中，坚持以客户为中心是保险企业价值成长的本质要求，风险管理是保险企业价值成长的保障，科技是保险企业价值发展的新驱动力，完善的公司治理是保险企业价值成长的基础。

以下为文字实录：

今年以来，保险业认真贯彻落实全国金融工作会议精神和保监会“1+4”系列文件要求，风险防范能力得到明显加强，服务实体经济的深度和广度进一步拓展。今年保监会明确监管导向，加强政策引导，推动了保险行业的快速转型。就整体来讲，服务实体、注重民生、防范风险、价值成长已经成为行业发展的核心追求。党的十九大胜利召开，标志着中国进入了建设中国特色社会主义的新时代。在这样一个重大历史背景下，中国保险业要实现价值成长，必须不忘初心，牢记使命，正本清源，服务于决胜全面建成小康社会和两个一百年的战略目标。保险业的价值成长是一个大的话题，今天我仅围绕保险企业的价值成长谈一点体会和认识。

一、坚持以客户为中心是保险企业价值成长的本质要求

企业的价值源于客户，只有为客户创造价值才能实现企业自身价值，这是企业基本的商业逻辑。十九大报告明确了“以人民为中心”应成为所有工作的出发点和归宿，保险业做为向社会提供准公共服务产品的行业，贯彻以客户为中心的经营理念，就是落实“以人民为中心”的思想。所以，正本清源，坚持以客户为中心，这既是保险业基本的商业逻辑也是必须遵循的基本政治逻辑。

落实以客户为中心思想首先是要以客户需求为导向，坚持保险业姓保，回归保障。安全需求是人类最基础的需求，为社会和人民提供安全感是保险服务的本源，也是保险行业赖以生存和发展的根本。在新的历史时期，保险要回归本源，充分发挥保险的风险保障功能，做好经济的“减震器”和社会的“稳定器”。保险只有充分发挥其保障功能，满足人民的不同层次保障需求，才能实现保险公司的稳步发展与价值成长。让客户有获得感是保险公司长期健康发展的基石。保险公司应平衡客户、员工、股东、社会等各方面利益，始终将客户利益放在第一位，急客户所需，解客户所忧，真正为客户创造价值，使客户获得良好的服务体验。新时代的主要矛盾已经转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，保险行业要紧紧围绕供给侧改革，转换动力、提质增效、加大供给，以满足不断升级的保险需求，保障人民群众的美好生活。

长期以来，传统保险公司形成了以产品为中心、以渠道为重心的发展模式。随着国家进入中国特色社会主义的新时代，随着保险消费者保障需求的提高和服务体验的升级，这种传统发展模式已经成为发展的巨大瓶颈和障碍。只有切实树立以客户中心的经营思想并真正落实到公司经营体系之中，才能实现企业持续的价值成长。

二、风险管理是保险企业价值成长的保障

从现在到2020年是全面建成小康社会决胜期，党中央高度重视防控金融风险，保障金融安全。保险是经营风险的行业，保险公司在发挥风险管理专业优势，服务于实体经济和社会民生的同时，要努力做好自身经营风险的管控。风险管理不仅是保险公司价值成长的根本保障，同时也是公司价值创造十分的重要手段。

从经营层面讲，我认为应当关注三个方面的风险。一是保险业在当前快速转型的过程中，要高度关注相关保险主体的流动性风险，避免因少数公司出现风险而给行业整体带来不良的影响。二是现代生命科学的快速进步，人口平均寿命延长给保险带来的风险将会比我们的预计来的更快，我们对此还没有引起足够的重视。三是从中长期看，利率风险仍然是保险公司特别是寿险公司面临的主要风险，虽然短期内利率有所上升，但是行业仍需高度重视并在资产端和负债端采取积极的应对措施。

偿二代的实施对保险企业的风险管理是一个巨大的促进，将行业从规模导向转变为风险导向，同时偿二代提供了一套较为科学有效的全面风险管理体系框架，是保险企业加强全面风险管理非常有效的抓手。

三、科技是保险企业价值发展的新驱动力

当前，新兴科技的快速发展和广泛应用正在对保险业的经营模式和竞争格局产生深层次的影响，保险科技已成为保险公司价值成长的巨大驱动力，科技水平和应用能力将成为保险公司估值的关键影响因素。传统保险企业必须要抓住机遇、迎接挑战、迅速转型。

第一，科技可以让保险公司更懂客户，使销售和服务更精准。随着大数据、云计算、人工智能等技术的日益成熟和应用，保险公司可以全面认知客户，准确快速地识别客户需求，从而提高销售和服务的精准度。科技正在改变保险行业传统的定价模式，通过动态定价改变传统精算定式，创造出大量碎片化、社交化、场景化的保险产品，使得保险产品消费频次更高；伴随着智能穿戴设备和物联网技术的不断普及，保险公司的风险定价能力更强，差异化定价、个性化产品使得保险能够更好的满足客户多样化的需求和体验。

第二，科技让保险公司的运营更高效。从阳光保险的管理实践来看，科技的广泛应用可以有效降低运营成本、提升组织效率、改善客户体验。在保前阶段，智能保顾技术可以更科学，更全面的评估客户风险，帮助客户快速地识别保险需求；在保中阶段，人脸和图像识别技术在需求端可以解决“投保烦、理赔难”的消费痛点，在供给端可以消除销售误导、虚假理赔的行业顽疾。区块链技术的去中心化特性则可以降低交易成本，大幅提高数据保密性；在保后阶段，人工智能技术在信息交流过程中发挥巨大作用，可以随时随地响应客户的服务需求，服务体验大为改善。

第三，保险科技通过内涵式挖潜为客户和公司创造价值。高品质业务是保险公司价值和利润的主要来源，目前我们提高保险产品价值的主要逻辑还是提升价格，未来应更多地利用科技手段，通过降低中间成本、内部运营成本和优化风险成本提升产品价值水平，实现客户价值与公司价值的双赢。

第四，科技让保险公司成长性更高。从今年资本市场的表现我们可以明显感受到，科技型保险公司颇受投资人的青睐。新的技术必将催生新的商业模式和发展路径，未来的行业竞争将不仅仅是保险资产的角逐，更是流量资产、数据资产和技术资产的比拼。科技将成为保险公司价值提升的新爆发点。

四、完善的公司治理是保险企业价值成长的基础

中国的保险市场还不够成熟，这种不成熟也反映在公司治理方面。近年来保险行业出现的一些乱象，究其根源很多可以在公司治理方面找到原因。股权是公司治理的基础，规范的公司治理是防范风险的治本之策。对一个市场化的企业来讲，股东特别是控股股东决定公司的经营理念和经营方向。保监会对保险公司的股东特别是控股股东进行穿透式监管，严格约束标准，把投资目的不纯、不尊重保险行业基本规律、不敬畏金融市场规则的人挡在大门之外，在当前形势下是十分必要的。只有完善的公司治理环境，才能保障保险企业持之以恒的尊重行业发展规律，走上长期稳定的价值发展之路。

总而言之，保险企业要始终坚持价值发展的经营理念，落实以客户为中心的本质要求，以完善的公司治理为基础，充分发挥风险管理在保险企业价值发展中的保障作用，运用科技手段驱动企业价值快速成长。

中国特色社会主义进入了新时代，我国正在从保险大国走向保险强国，能够赶上这个时代是我们这代保险人最大的幸运。保险行业有其内在的发展逻辑，阳光保险将不忘初心、守住底线，拥抱变革，价值发展，为实现中华民族伟大复兴的“中国梦”贡献力量。