「2019两会」全国政协委员孙洁：商业健康险发展受限 建议建立医疗数据共享和更新机制

中国网财经3月5日讯 3月3日，全国政协十三届二次会议在京开幕。全国政协委员，对外经济贸易大学保险学院副院长、教授孙洁在接受记者采访时指出，目前我国医疗、医保和医药卫生数据缺乏整合，社保部门及公立医院对医疗数据的垄断问题限制了商业健康保险的发展。因此，建立医疗数据共享和更新机制，打破医疗“信息孤岛”，非常有必要性。

孙洁指出，我国实行的是社会医疗保险模式，运用风险分摊法将社会少数成员随机产生的疾病风险分摊到全体国民身上，具备强制缴费、广覆盖、基本保障等特征。截止2015年底，中国基本医疗保险参保覆盖率在95%以上。但从医疗支付比例来看，虽然政府卫生支出投入大幅增长，我国39.7%的医疗费用仍由个人支出，与发达国家相比，个人负担较重。同时，我国医保基金的运作管理原则是“收支平衡、略有结余”，控费能力较差，还可能诱导过度医疗行为的发生。所以，我国医疗保障体系的建立需要基本医保与商业保险相互补充，商业医疗保险的介入是解决我国医疗问题的重要手段。

孙洁介绍，2012-2016年健康险保费收入的年均复合增速高达42.3%，远高于寿险(14.9%)和意外险(17.5%)的增速水平。如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超万亿元。商业健康险已成为人身保险中发展潜力最大、发展速度最快的险种。相比巨大的市场潜力而言，现阶段我国商业医疗保险作为医疗保障“第三支柱”的作用发挥十分有限，服务供给与需求之间的矛盾仍然突出，整体看来发展前景广阔但服务水平有限。

孙洁提到，根据2017年原保监会统计的健康险公司2015-2016年财务数据显示，大部分健康险公司赔付率高于80%，费用率相对较高，盈利压力较大，相关医疗数据的缺乏成为了发展的瓶颈因素之一。从风险管理来看，现阶段我国个人电子健康档案缺少可得性和开放度，商业保险公司无法规避“逆向选择”风险，也无法通过介入医疗服务来控制医疗费用支出。从定价管理来讲，数据匮乏决定了产品定价还处在粗放阶段，只能参照行业生命表进行定价，维度粗糙，依据有限，很难提供具备个性化的精细定价服务，制约了服务水平的提升。从业务创新来讲，保险与互联网技术的结合正在深刻赋能和改变保险行业，大数据、区块链、云计算等科技的运用已成为商业健康保险发展的核心引擎。所以，医疗数据信息共享在医疗健康服务领域的意义重大。

基于以上现状，孙洁委员提出了三点建议：一是健全个人电子病历系统，提升医疗信息标准化水平。必须要通过监管牵头、行业协作、设定标准、开源开放的方式来推进健康信息技术的标准化工作，提升卫生信息系统交互能力，为实现医疗数据的可信可换提供基础；二是建立保险行业数据与社会医保数据的系统对接。可由银保监会或保险业协会牵头建立商业健康保险大数据系统，与社会医保数据库完成对接，而后由国家卫生管理部门或医保管理部门进行医疗系统大数据的营运管理，保险监管负责行业数据库的运营管理，双向对接；三是立法规范保障信息隐私问题，防止数据滥用。应通过立法或制订相关政策，明确医疗数据的所有权和使用权，划定数据适用范围，对使用者进行资质审查和授权，防止数据盗用。

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