江苏银行拥抱科技服务小微 破解业界“难题”

中国网财经11月5日讯(记者孙朋浩 见习记者黄铮)苏州，坐落于中国东部的一座水城，古老而现代，美丽而富饶。二十多年前，国务院批准同意在这个江南水乡建立工业园区，意在借鉴新加坡的先进产业经验。当时，行政区划面积278平方公里，其中，中新合作区80平方公里，下辖四个街道，常住人口80.78万人。

经过时光的打磨，这个位于苏州东部的工业园区已具备规模，2017年实现地区生产总值2350亿元，同比增长7.8%。园区内，改革之花竞相绽放，高楼大厦拔地而起，先进制造业、金融业、服务业落地于此，使得当地有了“小陆家嘴”之称。

江苏银行作为江苏省内最大的法人银行，起源于苏州，成长于南京，不但从这个制造业第一的大省汲取养分，也为该省实体经济做出了应有的贡献。截至2018年6月末，江苏银行共有17家分行，资产总额1.85万亿元，并于2016年8月在A股上市，今年被纳入MSCI指数；同时，截至2018年9月，江苏银行制造业实贷余额1288亿元，对省内制造业实贷余额1077亿元，其中先进制造业贷款余额521亿元，占省内制造业贷款余额比例的一半以上。

江苏银行苏州分行对这座千年城池的支持力度也日益加大。在实现千亿级存款规模的同时，该行贷款辐射半径持续扩大，今年前三季度新增贷款投放115.7亿元，小微贷款新增87.4亿元，制造业贷款新增30.7亿元，为大量实体企业纾难解困。

拥抱科技 助力小微

近年来，江苏银行创新技术，以发展互联网大数据为核心，推出基于数据质押的“e融”系列产品。苏州工业园区内的一家小微企业——优曼特自动化设备有限公司就是这类产品的受益者之一。中国网财经从该公司负责人口中获悉，优曼特运用的产品叫“税e融”，该款产品以公司的纳税额度为判断，是具有线上申请、随借随还特点的纯信用贷款。优曼特在一天内就完成了从申请到放款的全业务流程，拿到了近200万元的短期流动资金。

“由于税e融随借随还的特点，这笔贷款的年化利率比起抵押贷款更低廉。”当被问及这笔纯信用贷款利率是否偏高时，这位精明的负责人如是说。

据悉，江苏银行一直致力于打造最具互联网大数据基金的银行，通过自主搭建“融创智库”大数据平台，将新技术运用至贷前、贷中、贷后的各个环节，降低了小微企业的融资成本。2018年上半年，江苏银行小微企业贷款余额达3505亿元，年内新增375亿元，普惠口径小微贷款497亿元，年内新增44亿元，小微贷款占全部贷款规模的四成以上，占对公贷款规模的六成以上。

江苏银行总行相关人士充满自信的表示，江苏银行通过打造数字化、线上化、智能化的银行，不但方便了众多小微企业，提高了贷款效率，还有效控制了风险，目前，江苏银行小微贷款的不良率低于业内平均水平，可以说面对小微贷款风险高发这一世界性难题，江苏银行走在了前列。

目前，该行还与国家电网开展区块链应用合作，实时获取国家电网核心企业的物资采购及上下游供应链的订单信息，为国家电网上下游的中小微企业提供票据融资服务，降低该类企业融资成本。

勠力创新 赋能实体

而园区内的另一家中型企业——东辉光学则对江苏银行的“苏科贷”更为称道。东辉光学通过十年的积淀，已经成为当地光通信领域的龙头企业。该企业负责人秦明海对中国网财经介绍道，江苏银行推荐的“苏科贷”十分适用于东辉光学。2017年的东辉正值高速成长期，亟需300万元资金，而秦明海的住宅已用于其他银行的抵押贷款，江苏银行的到来解决了他的燃眉之急。“苏科贷”属于纯信用贷款，20天放款，按照4.35%的基准利率执行，加上当时政府贷款贴息，东辉光学最终以3.48%的低息拿到了贷款。

说道“苏科贷”缘何效率高、利率低，江苏银行总行相关人士回复道，“苏科贷”是银政合作业务，是在传统贷款业务上的创新，这个产品将大数据技术应用在风险扫描和贷后管理方面，而基准利率定价是为了扶持科技小微企业。

更为值得借鉴的是江苏银行在物联网和区块链领域的探索和应用。物联网不同于互联网，简而言之，就是物与物之间形成的网络。通过该技术的运用，江苏银行能够快速识别动产数量以及出入库痕迹，由此，大力推广风险更高的动产质押业务成为现实。截至今年9月末，江苏银行全线上物联网动产质押已完成业务审批56户，授信金额51100万元，其中首贷户44户，已用信客户39户，累计贷款发生额96900万元，累计投放笔数813笔，贷款余额14771万元。

江苏银行还与徐工集团合作，利用物联网技术，解决原有动产融资费时费力高成本、银企信息不对称引发高风险的痛点，于6月底推出工程机械质押贷款产品。

在区块链领域，江苏银行已通过该技术解决跨行贴现业务中客户身份认证以及企业与银行、银行与银行间加密传输等技术性问题，与多家银行开展跨行贴现业务。

效率为先 精益成长

2007年，江苏银行依靠着行政力量由江苏省内10家信用社合并而成，扁平化的治理架构为今天银行的高效运转打下了良好基础。该行吴典军董秘介绍说，江苏银行一直秉持高效决策的理念，虽然目前规模较大，但绝不能犯大企业病，降低服务效率。

“江苏银行还是国内城商行的龙头，江苏省的带头银行，必须以打造特色、服务地方为定位，在稳健发展中进一步服务实体经济，尤其是支持小微企业的发展壮大。而这离不开金融科技的创新，也离不开银行本身的精益成长。”说到这，吴典军特别点出了“精益”二字。“江苏银行将继续以传统金融服务为主，做好客户分级、综合金融。以融创文化为根基，不断学习、降低姿态服务好企业及个体。”

截至记者发稿时止，江苏银行2018年3季度报业已出炉，该行1至9月实现营收260.69亿元，净利润103.86亿元，9月末，存款总额达11120亿元，贷款总额达8824亿元，不良贷款率为1.39%。通过精益成长，该行各项主要指标较去年年末均有明显进展，整体实力依然位列国内城商行第一梯队。