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央行官员喊话支付巨头:不要以为自己大而不能管,这是在说谁呢?

财经 云掌财经网 2018-04-29 13:52

4月26日,在《中国支付清算行业运行报告(2018)》发布会上,中国人民银行支付司副司长樊爽文表态称,支付机构不要想法设法去漠视规则,特别是市场上一些大的机构,不能以为自己“大而不能倒、大而不能管”,“对自己有利的(规则)就遵守,对需要调整的就不能执行。”

他是在谈及近期条码支付新规时,提到的上述观点。按照央行的规定,从4月1日起,使用静态条码的同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。这一规则引发市场的广泛讨论。

央行官员喊话支付巨头:不要以为自己大而不能管,这是在说谁呢?

(图片来源:网络)

樊爽文称,作为政策制定的参与者,他认为对于一项政策的出台有不同声音是正常现象。他解释称,央行根据支付技术特征分了四个安全级别, 500元限额只是针对安全级别最低的D类做出的规定。静态码虽然便利、成本低、使用方便,但安全性差,容易被替换、植入木马病毒等,这几年已经出现不少这方面的案例。

他表示政策的初衷是,通过一定的限额,既能满足便利需求,又能保证安全,最终倒逼支付机构去提升支付的安全性。

前述《中国支付清算行业运行报告(2018)》的数据显示,2017年非银行支付机构共办理条码支付业务73多亿笔,金额9100亿元,消费占比99.93%,单笔消费金额分布分别是1-100元占比33.68%,100-500元占比52.65%,小微、快捷、便民支付特点愈加明显。

还值得注意的是,就在3月份,央行两张处罚令下(银支付)罚决字〔2018〕1号、2号,民生厦门分行被合处罚金超过1.63亿元,平安银行被合处罚金1300余万元。

对民生厦门分行的这一记重罚,是央行支付司开出的史上最大罚单。

根据央行网站发布的处罚公示,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)和平安银行,双双系因违反清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定而受到处罚。

这俩银行,尤其是民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)这是咋了,什么违法所得如此诱人?什么违规要被罚得这么重?

先给大家介绍一个常识,在支付市场上,正常的交易上送链条应该是:咱们在商户那里刷卡或扫码支付——商户通过机具把信息传到收单机构——收单机构到清算组织——清算组织到发卡银行。

资金结算链条则正好相反,自上再往下,发卡行扣款之后通过清算组织将资金清算至收单机构,收单机构根据比例拿走它分润的手续费,然后将资金分配至商户们账上。

在这根规范的链条当中,第三方收单机构、或是银行(无论承担发卡行职责、抑或是有些银行也干着收单的活),都是没有资质去做跨法人的资金清算的。

可利益、利润,以及互联网金融思维里所追求的“入口”、大数据,这些诱惑是明晃晃摆在那里的呀!他们没有资质,却也眼馋这块蛋糕。

先来说某些巨头支付机构。上面这跟链条的第一头,是商户们,商户们那里的扫码,如大家所见,是某些巨头家的二维码吧。可线下商户多如牛毛,一家一家去开拓那是苦活累活,支付巨头哪有那么傻,他们往往是“合作”其他收单机构或地推公司帮他们来搞定。

链条的另一头,发卡银行,本身他们在线上多年来也已经实际直连了几乎所有的主流发卡银行了。

既然如此,他们就想尽量掌控中间环节,纵揽一块大蛋糕。

可是不妙,因为有资金结算来结算去,就要有备付金先趴在那里,可央妈那里有铁律,支付机构的备付金是不得互转的。央妈查你资金怎么转的,那是一查一个准。

所以只能绕个远路:既然支付机构与支付机构之间不能“直连”,移动支付巨头们为了快速扩大可受理的商户范围,想到了一种巧妙的“间连”方式,即通过“通道银行”!

通道银行可以把通道放给合作的收单机构们,这些收单机构的商户不就可以快速变为受理自己二维码的商户了嘛。

银行们也不傻,干嘛替你干活当通道呢?

除了大家能想见的一些支付业务的中收外,更能、最能、显然能让银行们芳心大动的,就是——高额备付金沉淀!这可是银行梦寐以求的存款啊!低息资金啊!核心负债啊!

此外,记者常常从银行的总分行之间,或不同对口部门之间感受到一种“张力”,即A的利益未必同样是B的利益,因此有些部门/分行很乐意的事情,另一些部门/总行未必愿意。

可是,牛哄哄的支付巨头,可以用资金沉淀做“饵”,摸索出一家银行内部“九龙治水各管一段”的击破点,尤其是当一家银行内部,个金部门、网金部门、总行、分行都掌握一些支付接口时,就很容易被各个击破。

由此,多家银行纷纷做了“通道银行”。上述领罚的民生厦门(新兴支付清算中心)、平安银行就扮演着类似的角色。

支付市场创新已久、却也积弊已久。

类似于这种靠裹挟银行违规“放通道”、靠无牌二清公司拓商户的灰色二维码交易链条,在“创新支付”“无现金社会”的保护色下长期潜行,“支付便民”与“监管套利”同时存在。

对于其中的“支付便民”,央行此前其实给足了政策宽容度;对于其中的“监管套利”,央行这就罚过来了。

责任编辑: 3858NCY

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人家也是有底线的啦~
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