新网银行：通过数字化模式解决小微企业融资难题

数字银行的登场是国家深化金融改革、发展普惠金融的产物，是一把打开小微企业融资难的钥匙。新网银行只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务。

新网银行2016年12月28日正式开业，注册资本30亿元，由新希望集团、小米集团、红旗连锁、启阳汽车、建国汽车等股东发起设立，是全国第三家互联网数字银行。新网银行数字化运营，零网点零接触，100%自助办理，100%自动审批。

当前，在数字中国基座上，银行数字化新基建设施已经逐渐完备，也为解决小微企业“融资难”“融资贵”这一世界性的行业难题提供了现实可能。在新网银行行长江海看来，小微企业金融风控方法论发生了代际跃升。“风控要素从财务数据到颗粒度更细的行为数据；风控模型从过往基于财务数据的简单现金流预测模型，如今转变为基于行为数据的高维变量复杂决策过程。”

目前，新网银行已经完成了以长周期风控模型训练为核心的风险能力的基础设施的建设，可以挖掘高维、碎片化数据中的有效风险特征，运用模型算法对不确定性风险进行度量，助力实现最优风险决策。

数字银行的登场是国家深化金融改革、发展普惠金融的产物，是一把打开小微企业融资难的钥匙。专注普惠可以做到什么程度？江海说，新网银行只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务。“我们服务的客户，主要是新市民、小微企业主和个体工商户等。”

通过“好人贷”“好商贷”“好企e贷”“好业贷”“好车贷”等数字普惠金融产品，新网银行向未充分获得金融服务的客群提供金融“活水”，服务大众的碎片化金融需求。江海向记者提供了一组最新数据：目前新网银行客户数超过7400万户，累计放款笔数近3亿，累计放款金额近万亿元，个人笔均贷款金额3000元左右，企业笔均贷款金额30万元上下。

卖早点的包子铺个体户、卖小商品的杂货店店主、在异乡打拼的年轻人、艰苦创业的小微企业主，都成为新网银行的客户。

一直以来，银行业有一个“二八定律”，即80%的银行利润来自20%的重要客户。这20%的“头部客群”自然成为各银行竞逐的焦点，对80%的“长尾客群”则大多服务欠缺。国家成立数字银行，就是希望闯出一条普惠金融的新路子，让80%的“长尾客群”也能得到金融服务。

贷款随借随还，借一天才付一天的利息，充分契合“长尾客群”短、频、快的流动资金需求。这是新网银行的业务特色之一，笔均利息中位数只有几十元。江海向记者举例——一家浙江衢州的杂货铺店主，2020年初从新网银行获得4.5万元贷款额度，之后很有规律地借还款。借款时间都是月初、月中、月末提款，提款金额有整有零，用几天就还款，有一笔贷款只借了一天利息不到一块钱。这些资金主要是用来进货备货，就这样，三年来他已经借了有200多笔。

经过7年的运营摸索，在江海看来，在数字中国的基座上，金融机构向千万量级的小微企业批量化提供“云授信”的技术条件已趋于成熟。“我们大胆预测在5年左右，小微企业贷款难的问题将发生较大改观。”

希望新网银行能持续运用先进的科技思维，不断优化数字化体系、服务工具和流程，搭建更加完善的小微企业服务体系。