8个关键词看“宽严有度”的银行业监管

 

传统金融与金融科技在发展中不断融合，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台在长尾市场进行了诸多尝试。这些变化顺应了我国金融行业多层次发展的趋势，促进供给模式向高效化、安全化发展；另一方面也对银行等传统金融机构产生了很大的冲击，业务与用户不断被抢占。整体来看，银行业创新已是大势所趋。

在此背景下，亿欧智库通过整理公开资料及银行调研，深入研究银行业新兴形态、模式及产品，将于6月15日亿欧举办的上海智能金融峰会发布《2018商业银行新生态：银行业创新形态及模式研究报告》。

监管政策往往会深刻影响一个行业的发展与创新，金融业又作为一个强监管行业，此时监管层对于银行业创新的态度如何呢？亿欧智库通过回顾近五年银行业监管的相关政策文件，总结出两大方向，八个关键词。

一、政策驱动

“发展多层次资本市场”是我国银行业创新的主方向。无论是普惠金融战略，还是互联网业务创新，本质上都是在丰富金融市场的层次与产品。传统银行体系所遗漏的巨大需求正在倒逼银行新业态、新产品、新模式的产生。目前各部门的创新驱动政策可以总结为整体政策放开、普惠金融、互联网金融和智能金融四大关键词。

政策放开

2013年7月，央行全面放开金融机构贷款利率限制，为商业银行创新业务，积极参与市场竞争打开了一扇大门。随后逐步放宽金融机构准入等政策，也展现了监管部门对于银行业尝试创新业态的支持与鼓励。其中，在2015年6月发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民间资本进入进入银行业成为常态化，现在看来，首批试点的5家民营银行确实不负众望，走上了一条差异化发展道路，在服务小微企业、消费金融方面展现出强大的竞争力。

普惠金融

近五年来，普惠金融频繁出现于各种政府报告、政策文件中，强调银行业应回归服务实体经济的本源，发展多层次的金融体系。2015年发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，明确提出要完善多元化的普惠金融覆盖体系，拓宽小微企业直接融资渠道。在2017年，又通过对普惠金融实施定向降准、减税，鼓励商业银行进行产品和服务创新，真正惠及小微企业。在政策驱动下，从设立普惠金融事业部，到直销银行部，再到独立法人直销银行，银行在服务模式、风险控制等领域不断创新，通过互联网运营为长尾用户提供高效的普惠金融服务。

互联网金融

受到互联网金融平台发展的冲击，传统银行纷纷布局线上业务，开拓互联网渠道。为鼓励互联网金融创新，各部委在2015年7月联合下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，积极鼓励银行开发基于互联网技术的新产品和新服务，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，实现商务模式创新。并且紧接着就在12月放开了银行远程开户的限制，消除了互联网银行发展的一大限制。

智能金融

人工智能成为实现产业突破的新引擎，科技力量正在重构生产、分配等经济活动关系。智能金融助力银行业主要体现为两方面，一是物理网点的智能化转型，体现为智能投顾、智能客服等新型产品与服务，二是通过提升金融数据处理能力，增大产品创新空间，例如，银行通过应用大数据，提升了信贷风险的识别能力和风控水平，从而有能力为小微企业信贷开绿灯。2017年7月，监管层发布《新一代人工智能发展规划》，其中特别强调实现人工智能与金融行业的融合，发展金融新业态。同时，为了降低银行智能化转型成本，今年3月份原银监会牵头成立金融云公司，用于弥补商业银行数据质量短板。二、政策约束

在政策监管方向，做到鼓励创新与风险防控并重，稳健推进创新试点工作。银行业政策整体呈现“宽准入、严监管”的特点。预留创新空间的同时，坚守把控金融风险的监管红线。主要体现为：遏制金融资金“脱实向虚”、监管金融创新边界、严守审慎经营规则、调整原有监管指标四大方面。

遏制资金“脱实向虚”

对于银行理财业务、资管业务的监管从未放松，在今年4月发布的资管新规中，重点针对资产管理业务的多层嵌套、杠杆不清、套利严重、投机频繁等问题，设定统一的标准。金融创新业务将与同类金融业务实施统一的监管标准，严格控制借创新之名，钻监管漏洞的行为。

监管金融创新边界

监管机构明确表示，杜绝以金融创新或技术创新的名义，在没有获得金融业务资质的情况下开展非法金融业务。相当于给银行业创新画了一条“持牌经营、接受监管”的底线。

严守审慎经营的原则

在互联网金融创新如火如荼发展的同时，原银监会紧跟脚步，在2015年专设审慎规则部，统一制定银行业的各种规则，实现监管专业化，并在2017年密集下发了七份监管文件，主要涉及“三违反”“三套利”和“四不当”，关注银行业的稳健经营。为了进一步加强监管协调，在2017年设立国务院金融稳定发展委员会，降低监管套利的可能性。

调整原有监管指标

根据我国金融行业的发展现状，监管层面进行监管要求的合理调整。例如今年在银行表外业务遭到严格监管的背景下，原银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，下调拨备率监管红线，降低银行业业务转型压力，防止实体经济的融资来源受到影响。

作为我国金融体系的重要组成部分，银行业稳健经营对于防范整体金融风险十分关键，因此对于银行业的监管也更为严格。如今银行业创新活力极大释放，如何做到“宽严有度“，规范行业发展的同时预留创新空间，是监管层的一大难题。而我们也可以从以上诸多政策中看到监管机构的努力，未来监管趋势将如何发展，银行业创新将何去何从，让我们拭目以待。

0